Kuidas olla teadlikum krediidikasutaja?

Kui sa ei kasuta krediiti targalt, siis võid lõpetada suurtes võlgades. Nüüd on aeg saada teadlikuks krediidikasutajaks kasutades 14 lihtsat strateegiat.

Olenemata sellest, kas sulle meeldib või ei meeldi, siis laenud ja nende kasutamine on täna osa meie igapäevaelust. Samas toob teadmatu krediidi kasutamine tihti kaasa võlad, millega tegelikkuses hakkama ei saada.

Sinu krediidiajalugu ja -aruandeid vaadatakse täna alati, kui taotled uut laenu. Ainus viis tugeva krediidiajaloo tekitamiseks on laenude tark kasutamine, sõltumata sellest, kas taotled laenu esimest korda või soovid oma olemasolevat seisundit tugevdada.

Krediitkaartidel, laenudel, arvelduskrediidil ja teistel tarbijalaenudel on täna ranged tingimused. Kui sa ei kasuta neid targalt, siis kogud sellega üha enam võlgu, mida sa lõpuks tagasi maksta ei suuda.

Kui sa maksad kõik laenud alati õigel ajal tagasi ja oled teadlik krediidikasutaja, siis õnnestub sul vältida laenuintresse, mille arvelt on võimalik aastaringselt kokku hoida. 

Siin on mõned nipid selleks, kuidas hoida oma rahaasjad kontrolli all ja tulla laenukohustustega paremini toime.

14 viisi, kuidas olla teadlikum krediidikasutaja

1. Lae alla oma krediidiaruande koopia

Sinu krediidiaruanne on loend kõikidest sinu krediidikontodest ja võlgade kogusummast, mis vajavad tagasi maksmist.

Mõistlik on kontrollida oma krediidiaruannet vähemalt kord aastas ja enne kui sooritad märkimisväärse hinnaga oste.

Eestis saab enda krediidiaruannet vaadata Minucreditinfo.ee portaali kaudu, kust näeb enda faktiraportit ja maksehäirete infot tasuta. Lisaks leiab sealt ka muid tasulisi raporteid endaga seotud ettevõtete või teiste eraisikute ja ettevõtete kohta.

Mitmetes riikides, sealhulgas UK-s ja USA-s on spetsiaalsed agentuurid, kellelt saab aruande koopiat taotleda. Eestis saab seda informatsiooni aga kohalikelt pankadelt, kes seda ise koguvad ja hoiustavad. 

2. Loo endale igakuiste kulude eelarve ja jää selle piiridesse

Enda elustiili toetamiseks krediidi kasutamine, kui see ületab sinu tegelikke võimalusi, on halb lahendus. Kui sa ei suuda enda tänaseid kulusid oma sissetulekutest katta, siis ära kindlasti lahenda seda probleemi täiendavate laenude juurde võtmisega.

Tee endale igakuiste kulude eelarve ja jää selle piiridesse. Eelarve loomine on lihtne – paljudel pankadel on eraldi eelarve planeerimise tööriist, aga saad selle ka ise lihtsasti luua.

Esmalt kirjuta üles kõik oma laekumised – palk, toetused ja tulud teistest allikatest nagu aktsiad ja säästud.

Seejärel arvuta kokku, millele  ja kui palju sa hetkel kulutad, kaasa arvatud toit ja meelelahutus.

Kui kulude lahutamisel tuludest jääb alles ülejääk siis läheb sul hästi. Aga kui sa lõpetad iga kuu negatiivselt, siis peab mõtlema, mille arvelt on sul võimalik kokku hoida ja säästa. 

Kulude vähendamist tasub alustada meelelahutusele tehtud väljaminekutest ning võib-olla peaksid kolima odavamasse üürikorterisse või mõtlema oma tasumata jäänud võlgade refinantseerimisele.

3. Krediidi kasutamine mõistlikkuse piirides on igati okei.

Krediidiajalugu näitab uutele laenuandjatele ja võlausaldajatele, kuidas sa oma olemasolevate võlgade haldamisega hakkama saad. 

Kui sul puudub krediidiajalugu, siis võib uue laenu taotlemine olla keeruline. Laenuandjatel ei ole sinu kohta piisavalt informatsiooni, mis aitaks hinnata sinuga seonduvat krediidiriski.  

Selleks, et näidata enda usaldusväärsust, on sul on vaja ainult paari aktiivset krediidikontot, mis oleks pankadele ja teistele laenuandjatele ligipääsetavad.

4. Maksa laenud alati õigel ajal tagasi

Hilinenud maksed mõjutavad negatiivselt sinu krediidiskoori. Negatiivne krediidiskoor vähendab sinu võimet tulevikus uut krediiti saada, sest ka ühekordne hilinemine näitab tõenäosust maksetega taas hilinemiseks. Rääkimata sellest, et maksetega hilinemisega korral tuleb tasuda viivist võlgnevuses summalt, mis suurendab sinu olemasolevat võlga.

Kui sa aga tõesti ei saa tagasimakseid teha õigeaegselt, siis võta juba aegsasti ühendust laenuandjaga ja küsi kas nad saaksid luua sulle uue maksegraafiku või vähendada sinu laenuintressi.  

5. Refinantseeri oma olemasolevaid laene, kui see aitab sul vähendada üldist võlakoormust 

Oletame, et su olemasolev võlausaldaja ei ole valmis sulle uut maksegraafikut looma ega paku ka madalamat intressi. Sel juhul on sul siiski võimalus oma laenud konsolideerida või refinantseerida.

Võlgade konsolideerimine või refinantseerimine aita sul vähendada laenukoormust. 

Lihtsustatult võimaldab refinantseerimine laenata uue summa, millega makstakse tagasi kõik sinu olemasolevad laenud, ning edaspidi tuleb tegeleda vaid ühe laenu tagasimaksmisega. 

Taoline uus laen võimaldab laenuvõtjatel tihti saada madalama intressimäära ja väiksema igakuise tagasimakse summa.

6. Mõistlik on kombineerida erinevaid laenutüüpe

Erinevate krediidikontode kasutamise oskuslik kombineerimine näitab, et oled teadlikum krediidikasutaja.

Kui sul on mitmekesine laenude ja krediitkaartide tagasimaksete ajalugu, hõlmates näiteks auto ja õppelaene näitab, et oled usaldusväärne ning võid tulevikus isegi rohkem krediiti saada.

Sealjuures näitavad regulaarsed igakuised tagasimaksed, et oskad vastutustundlikult kulutada ja kõik võlad õigeaegselt tagasi maksta.

7. Hoia krediitkaartide saldod madalad

Tasumata võlg, mille saldo ja limiidi suhe on kõrge, mõjutab sinu krediidiajalugu. 

Kui kasutad täies mahus oma saadaval olevat krediiti (sh krediitkaarte, arvelduskrediiti ja muid laene), siis paigutatakse sind kohe suurema krediidiriskiga kategooriasse.

Kui kasutad vaid osa krediidilimiidist, siis see näitab, et sul ei ole kiusatust kulutada rohkem kui oled võimeline tagasi maksma.

See tähendab laenuandjatele seda, et oled rohkem kui võimeline käsitlema ka märkimisväärsemaid laenusummasid.

8. Ära kiirusta krediidikontode sulgemisega

Krediidikonto sulgemine tundub justkui suur saavutus, kuid see ei ole alati positiivne samm.

Loomulikult on mõne kõrge intressiga laenu ja krediitkaardi võla elimineerimine igati tark käik, ent odavama intressiga krediidikontod tasub siiski avatuna hoida (isegi kui neid harva kasutad).

Paari olemasoleva krediidikonto näitamine, isegi kui sa seda ei kasuta, on parem kui krediidi võimaluste puudumine. Kui sa ennast ei usalda, palu oma krediidipakkujal pigem vähendada oma arvelduskrediidi või krediitkaardi limiite, et elimineerida suuremaid kulutusi.

9. Kasuta krediitkaarti või laenu suurte ühekordsete ostude puhul

Tavapäraselt kipume igal aastal tegema mingi suurema ühekordse ostu. See võib olla puhkus, kodu remont või näiteks uue arvuti ost.

Selle asemel, et need suured ostud korraga teha, võid otsida krediitkaarte, millel on väike või lausa 0% intress ostude pealt ja pikem tagasimakse periood.

Samal ajal paiguta tagasimaksete summa intresse teenivale säästukontole, makstes kogu vajaliku summa tagasi alles 0% perioodi lõppedes. Kui periood lõppeb, siis tasub ALATI saldo täielikult tagasi maksta, sest muidu arvutatakse laenatud summalt väga kõrget intressi.

Kui sa aga ei soovi krediitkaarti võtta, siis võid võtta ka väikelaenu, et katta vajaminev summa ja maksta see tagasi 3-12 kuu jooksul – enne kui peaks järgmisel aastal uus vajadus tekkima.

10. Eelista krediitkaarte, millel on boonusprogramm

Kui kasutada krediitkaarti regulaarselt, siis on mõistlik kasutada just sellist kaarti, millel on ka eraldi boonusprogramm.

• Reisid palju? Taotle endale lennuliinide krediitkaart.
• Armastad shoppamist? Saad taotleda krediitkaardi mis kogub punkte.
• Meie näpunäide – Hangi endale cashback-võimalusega krediitkaart. Mida rohkem sa kulutad (mõistlikkuse piires) seda rohkem raha tagasi teenid.

Erinevalt 0% intressiga ostu krediitkaartidest pole boonusprogrammiga krediitkaartidel tavaliselt intressivaba perioodi, mistõttu tuleb kasutatud  summa iga kuu lõpus täies ulatuses tagasi maksta.

Vastasel juhul on lõpuks arvutatud intressid suuremad, kui boonusprogrammiga teenitud boonused. 

11. Ära kunagi kasuta krediitkaarti sularaha väljavõtmiseks

Sularaha väljavõtmine krediitkaardiga on kiireim viis intresside kogumiseks.

Lisaks välja võetud summa eest arvutatud intressile pead sa maksma  ka ettemaksu käsitlustasu vähemalt 2% või rohkemgi.See tähendab, et sularaha välja võtmine maksab sulle vähemalt 102 eurot iga väljavõetava 100 euro kohta.

Krediitkaartide väljastajad peavad kasumit teenima nagu iga teine äri. Seetõttu on üheks nende peamiseks tasude suurendamise viisiks veenda inimesi krediitkaardilt raha välja võtma. 

Jah, see on väga mugav, kuid pikemas perspektiivis ei ole need tagajärjed seda väärt.

12. Ära kunagi laena end lõhki või kuluta laenuraha igapäevaste kulude katmiseks pikema perioodi jooksul

Oletame, et sa üritad iga kuu ots-otsaga kokku tulla.

Sel juhul võib idee oma võlgade uuele krediitkaardile üle kandmisest või refinantseerimislaenu võtmisest tunduda õige lahendusena. Ent küsi endalt – kas sa pigem suurendad oma võlgu veelgi või alustad nende vähendamisega?

Sa võid ju unistada sellest imelisest puhkusest, kuid kas sa saad seda endale lubada, kui juba kulutad üle oma võimete?  

Kui oled võlgade tasumisega puntras, siis pöördu lahenduste saamiseks võlgnike tugigrupi poole. Ära kunagi võta juurde laene, et lihtsalt veel rohkem kulutada.

13. Ära jää lojaalseks vaid ühele krediidipakkujale 

Ebalojaalsus võib ennast ära tasuda, kui soovid oma olemasolevaid võlgu vähendada.

Oletame, et sul on 0% intressiga ostlemise krediitkaart ja intressivaba periood aegub varsti. Sel juhul liiguta oma saldo teisele sarnaste tingimustega krediidipakkujale.

Uued kaardid pakuvad tihti uutele klientidele väga ahvatlevaid pakkumisi, mida nad olemasolevatele klientidele ei paku.

Kui selle kaardi intressivaba periood aegub, liigutage see teisele sarnaste tingimustega krediidipakkujale. Sa ei pea jääma lojaalseks vaid sellepärast, et oled nende kauaaegne klient.

Samal ajal kui teed minimaalseid tagasimakseid, ära mitte mingil juhul võta juurde täiendavaid laene. Sinu eesmärgiks on vähendada oma võlakoormat, mitte seda järk-järgult suurendada .

14. Kui võimalik maksa tagasi rohkem kui sinu minimaalne igakuine tagasimakse

Iga laenu võtmisel pead tegema vähemalt minimaalseid igakuised tagasimakseid.

Siinkohal on hea uudis, et enamik laenuandjaid lubavad sul oma laene tagasi maksta ennetähtaegselt! See omakorda vähendab sinu intressimakseid ning sedasi saad laenu kiiremini tagasi makstud, vabastades vahendid, mida saad omakorda juba millegi muu jaoks kasutada.

Teisisõnu – võid juba täna hakata säästma tuleviku jaoks!

Ole teadlikum krediidikasutaja

Üha suurem hulk inimesi kasutavad erinevaid laenu ja krediidi võimalusi ning see kõik on osa meie igapäevasest finantselust.

Hea uudis on see, et kui oled teadlik krediidikasutaja, siis saad kasutada oma krediiti olemasolevate võlgade haldamiseks ja vähendamiseks.

Ole krediitkaartide, arvelduskrediidi ja laenude kasutamise suhtes teadlikum. Kiusatus neid üle kasutada võib mõnikord kaasa tuua kulutusi, mida sa ei pruugi endale saada lubada.