Kак стать сознательным заемщиком?

Если ты распоряжаешься кредитом неразумно, это может закончиться еще большими долгами. Пора стать сознательным заемщиком с помощью этих 14 стратегий.

Нравится тебе это или нет, сегодня получение кредитов стало частью нашей жизни. Вместе с тем неразумное использование кредитов часто влечет за собой долги, с которыми в реальности справиться очень сложно.

Сегодня, если ты подаешь заявку на новый кредит, банк всегда изучает кредитную историю и отчеты. Единственный способ обзавестись хорошей кредитной историей – использовать кредит разумно независимо от того, запрашиваешь ли ты его впервые или собираешься исправить ситуацию с уже имеющимся кредитом.

В наши дни для кредитных карт, займов, расчетных и других потребительских кредитов действуют строгие условия. Если ты распоряжаешься кредитом неразумно, то тем самым накапливаешь еще больший долг и в конце концов не сможешь его погасить.

Если же ты всегда и по всем кредитам платишь вовремя и являешься сознательным заемщиком, тебе удастся избежать процентов по кредиту и круглый год экономить на них.

Вот некоторые советы о том, как держать под контролем свои финансы и лучше справляться с кредитными обязательствами.

14 способов стать сознательным заемщиком

1. Скачай копию своего кредитного отчета

Кредитный отчет – это перечисление всех твоих кредитных счетов и общих сумм задолженности, которые необходимо погасить.

Будет разумно проверять свой кредитный отчет не реже раза в год, а также перед совершением покупок на значительные суммы.

В Эстонии ознакомиться со своим кредитным отчетом можно на портале Minucreditinfo.ee. На этом сайте ты можешь бесплатно посмотреть свой фактический отчет и информацию о просрочке платежей. Еще там можно найти за плату другие отчеты о связанных с тобой предприятиях, а также о других частных лицах и фирмах.

В некоторых странах, в том числе в Великобритании и США, существуют специальные агентства, в которых можно заказать копию отчета. В других государствах такую информацию можно получить у местных банков, которые самостоятельно ее собирают и передают на хранение.

2. Заведи себе ежемесячный бюджет расходов и придерживайся его

Использовать кредиты для поддержания своего стиля жизни, который не соответствует твоим реальным возможностям, – это особенно неудачное решение. Если ты не в состоянии покрыть за счет своих доходов текущие издержки, ни в коем случае не пытайся решить эту проблему путем получения дополнительных кредитов.

Сделай себе ежемесячный бюджет расходов и придерживайся его. Завести бюджет просто: во многих банках есть отдельный инструмент планирования бюджета, но ты без труда можешь сделать его и самостоятельно. Прежде всего запиши все свои доходы: зарплату, пособия, а также поступления из других источников, например от акций и сбережений. Затем подсчитай, сколько и на что ты сейчас тратишь, в том числе на еду и развлечения. Если при вычитании расходов из доходов остается излишек, значит, дела у тебя идут неплохо. Если же у тебя каждый месяц заканчивается в минусе, нужно подумать, за счет чего ты можешь сэкономить и сократить расходы.

Сокращение расходов стоит начать с трат на развлечения, а еще, может быть, тебе следует переехать в более дешевую съемную квартиру или подумать о рефинансировании своих непогашенных долгов.

3. Использование кредитов в разумных пределах – это нормально

Кредитная история показывает новым компаниям, выдающим кредиты, и кредиторам, как ты справляешься со своими текущими долгами.

Если у тебя отсутствует кредитная история, то с подачей заявки на новый кредит могут возникнуть трудности. В таком случае у кредиторов недостаточно сведений, на основании которых можно было бы оценить связанные с тобой кредитные риски.

Чтобы продемонстрировать свою благонадежность, тебе потребуется всего пара активных кредитных счетов, сведения о которых должны быть доступны банкам и другим кредиторам.

4. Всегда вовремя расплачивайся по кредитам

Просроченные платежи негативно влияют на твой кредитный рейтинг. Отрицательный кредитный рейтинг уменьшает твои шансы на получение кредита в будущем, ведь даже однократная задержка платежа свидетельствует о вероятности повторной просрочки. И это не говоря о том, что в случае просрочки придется заплатить пени на сумму задолженности, которые увеличат имеющийся у тебя долг.

Если же ты действительно не можешь своевременно вносить платежи по кредиту, заблаговременно свяжись с кредитором и узнай, могут ли тебе предоставить новый график платежей или снизить процентную ставку по кредиту.

5. Рефинансируй имеющиеся кредиты, если это поможет снизить общую долговую нагрузку

Предположим, что текущий кредитор не готов предоставить тебе новый график платежей или установить более низкую ставку по кредиту. В этом случае у тебя все равно есть возможность объединить или рефинансировать свои кредиты.

Консолидация или рефинансирование задолженности поможет тебе снизить долговую нагрузку.

Проще говоря, рефинансирование позволяет взять в долг новую сумму, за счет которой будут погашены все твои имеющиеся кредиты, и в дальнейшем ты будешь возвращать только один кредит.

Этот новый кредит часто позволяет заемщикам добиться более низкой ставки по кредиту и уменьшить сумму ежемесячного платежа.

6. Разумно комбинировать различные виды кредитов

Умелое использование различных кредитных счетов показывает, что ты являешься сознательным заемщиком.

Если у тебя в истории были различные погашенные кредиты и кредитные карты, например автокредиты и образовательные кредиты, то это говорит о том, что ты надежный заемщик. В будущем ты сможешь получить еще большую сумму кредита.

При этом регулярные ежемесячные платежи показывают, что ты умеешь ответственно тратить деньги и своевременно погашать все долги.

7. Поддерживай на кредитных картах небольшое сальдо

Непогашенный долг с критическим соотношением сальдо и лимита влияет на твою кредитную историю.

Если ты используешь доступный кредитный лимит в полном объеме (в т. ч. по кредитным картам, расчетному и прочим кредитам), то сразу же попадаешь в категорию заемщиков с высокой степенью кредитного риска.

Если же ты используешь лишь часть кредитного лимита, это говорит о том, что у тебя нет соблазна потратить больше, чем ты способен вернуть.

Для кредиторов это означает, что ты вполне в состоянии обслуживать и более крупные суммы кредитов.

8. Не торопись закрывать кредитные счета

Закрытие кредитного счета может показаться серьезным достижением, но делать это не всегда полезно.

Разумеется, закрытие долга по кредиту с высокой процентной ставкой и по кредитной карте – во всех отношениях мудрый шаг. Однако кредитные счета с невысокой ставкой все-таки стоит оставлять открытыми, даже если ты редко ими пользуешься.

Лучше продемонстрировать пару имеющихся, но не используемых кредитных счетов, чем отсутствие кредитных возможностей. Если ты не доверяешь себе, попроси своего кредитора снизить лимиты по расчетному кредиту или кредитной карте во избежание больших расходов.

9. Используй кредит или кредитную карту для крупных разовых покупок

Обычно мы стараемся каждый год совершать какую-нибудь одну крупную покупку. Это может быть отпуск, ремонт дома или, например, приобретение нового компьютера.

Вместо того, чтобы оплачивать эти крупные покупки сразу, ты можешь поискать кредитные карты с невысокой или вовсе нулевой ставкой на сумму покупок и длительным периодом возврата.

На этот период положи сумму платежей в счет возврата кредита на сберегательный счет, по которому начисляется процент на остаток, и погаси всю необходимую сумму только по окончании беспроцентного периода. По окончании беспроцентного периода следует ВСЕГДА полностью восстанавливать сальдо, иначе на взятую в долг сумму будут начислены очень большие проценты.

Если же ты не желаешь оформлять кредитную карту, то можешь получить и малый кредит на покрытие необходимой суммы и возвратить ее в течение 3–12 месяцев – пока в следующем году у тебя снова не возникнет необходимость в новых расходах.

10. Выбирай кредитные карты с бонусной программой

Если ты пользуешься кредитной картой регулярно, целесообразно выбирать такую карту, по которой есть отдельная бонусная программа.

• Много путешествуешь? Подай заявку на кредитную карту с милями авиакомпаний.
• Обожаешь шопинг? Можешь получить кредитную карту для накопления пунктов.
• Наш совет – оформи кредитную карту с возможностью кешбэка. Чем больше ты тратишь (в разумных пределах), тем больше денег тебе вернется.

В отличие от кредитных карт на покупки со ставкой 0 %, у кредитных карт с бонусной программой обычно нет беспроцентного периода. Поэтому необходимо в конце каждого месяца в полном объеме возвращать израсходованную сумму.

В противном случае сумма начисленных в итоге процентов будет больше, чем заработанные в программе бонусы.

11. Никогда не пользуйся кредитной картой для снятия наличных

Снятие наличных с кредитной карты – самый быстрый способ накопить проценты по кредиту.

Помимо процентов, начисленных на снятую сумму, тебе придется заплатить и авансовую комиссию минимум 2 %, а то и больше. Это означает, что снятие наличных обойдется тебе минимум в 102 евро на каждые снимаемые 100 евро.

Компании, выпускающие кредитные карты, как и любой другой бизнес, должны на чем-то зарабатывать. Поэтому для них один из основных способов увеличения дохода – убедить клиентов снять деньги с кредитной карты.

Да, это очень удобно, но в долгосрочной перспективе последствия того не стоят.

12. Никогда не бери в долг на пределе возможностей и не расходуй кредит на покрытие ежедневных расходов в течение долгого времени

Предположим, что ты каждый месяц пытаешься свести концы с концами.

В таком случае перенос своих долгов на новую кредитную карту или оформление рефинансирования кредита могут показаться верным решением. Но спроси себя: что лучше – еще больше увеличить свой долг или же попытаться сократить его?

Ты можешь мечтать о чудесном отпуске, но разве ты можешь его себе позволить, если уже тратишь на пределе своих возможностей?

Если у тебя проблемы с погашением долгов, обратись в службу по работе с должниками, чтобы найти решение. Никогда не оформляй новых кредитов лишь для того, чтобы потратить еще больше.

13. Не держись за одного и того же кредитора

Нелояльность может быть оправданна, если ты желаешь уменьшить свою текущую задолженность.

Предположим, у тебя есть кредитная карта на покупки со ставкой 0 % и скоро заканчивается беспроцентный период. В этом случае перенеси свое сальдо к другому кредитору, предлагающему похожие условия.

Новым клиентам часто выдают новые карты с очень привлекательными условиями, которые не предлагают имеющимся клиентам.

Когда беспроцентный период по этой карте истечет, переходи к другому кредитору с похожими условиями. Не нужно оставаться лояльным кредитору лишь потому, что ты уже долго являешься его клиентом.

В тот период, когда ты вносишь минимальные платежи в счет возврата кредита, ни в коем случае не бери новых кредитов. Твоя цель – снизить свою долговую нагрузку, а не увеличивать ее шаг за шагом.

14. По возможности плати больше суммы своего минимального ежемесячного платежа

По любому оформленному кредиту ты должен вносить не меньше минимального ежемесячного платежа.

Хорошая новость в том, что большинство кредиторов разрешают возвращать кредиты досрочно! Это в свою очередь уменьшает твои платежи в счет процентов. Таким образом ты быстрее расплатишься по кредиту и высвободишь денежные средства, которые можно потратить на какие-нибудь другие нужды.

Другими словами, ты можешь уже сегодня начать откладывать деньги на будущее!

Будь сознательным заемщиком

Все больше людей используют различные возможности кредитования, и кредиты стали частью нашей повседневной финансовой жизни.

Хорошая новость: если ты сознательный заемщик, то сможешь использовать свой кредит для обслуживания и уменьшения имеющихся долгов.

Используй кредитные карты, расчетные кредиты и займы осознанно. Соблазн злоупотребить кредитом подчас может привести к расходам, которые ты не можешь себе позволить.